קופת גמל להשקעה היא תוכנית חיסכון חדשה יחסית המאפשרת חיסכון של עד ל- 76,449 ש"ח בשנה (נכון לשנת 2023). כספים אלו ניתנים למשיכה בכל שלב ולכל מטרה כסכום חד פעמי או החל מגיל 60 כקצבה חודשית.
נשמע לכם מוכר? אפשר להבין למה..
לפני שקופת הגמל להשקעה נכנסה לתוקף אי שם בשנת 2016, היו תוכניות אחרות להשקעה ובניהם היא פוליסת החיסכון. בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון יש דמיון רב אך בסופו של דבר מדובר במוצרים שונים המותאמים לכל אדם על פי צרכיו האישיים.
להלן פרמטרים עיקריים להשוואה בין קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון:
| פוליסת חיסכון | קופת גמל להשקעה | |
| אפיקי השקעה | שוק ההון ונכסים בלתי סחירים | שוק ההון ונכסים בלתי סחירים |
| נזילות | בכל שלב ולכל מטרה | בכל שלב ולכל מטרה |
| תשלום בעת משיכה | 25% מס רווח הון | 25% מס רווח הון , פטור מלא במשיכת קצבה מגיל 60 |
| תקרת הפקדה שנתית | ללא הגבלה | מוגבל. לשנת 2023: 76,449 ₪ |
| מי רשאי לנהל? | חברות ביטוח בלבד | חברות ביטוח + בתי השקעות |
| מעבר מסלול השקעה | לא חייב במס | לא חייב במס |
| אפשרות לקבלת הלוואה | קיימת | קיימת |
| פיקוח | רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון | רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון |
| אפשרות לניוד לחברה אחרת | לא קיימת | קיימת, פטור מלא ממס רווח הון |
| דמי ניהול מצבירה | תלוי צבירה, למשקיע מתחיל, ממוצע: 1% | תלוי צבירה, למשקיע מתחיל, ממוצע: 0.7% |
| דמי ניהול מהפקדה חודשית | לא קיים | קיים, ברוב המקרים לא גובים |
אוקיי, ומה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקופת גמל רגילה?
בשונה מקופת גמל להשקעה, קופת הגמל "הרגילה" היא מוצר חיסכון פנסיוני לגיל פרישה אליה ניתן להפנות הפקדות פנסיוניות ממקום העבודה. כספים שמופקדים בקופת גמל רגילה אפשר למשוך רק בגיל פרישה כקצבה בכפוף לכללי מס הכנסה.
| קופת גמל השקעה | קופת גמל רגילה |
| תוכנית חיסכון | מוצר פנסיוני |
מה האינטרס שלהם לנהל לי את הכספים?
כמו בכל מוצר פנסיוני, חברות הביטוח ובתי ההשקעות גובות מאיתנו דמי ניהול. ככלל, ניתן לומר שגובה דמי הניהול נקבעים לפי סכום הצבירה אותו אנו משקיעים. ככל שנשקיע יותר כסף כך יש לנו יותר מיקוח כלפי דמי הניהול. לרוב, המשקיע המתחיל ישלם בין 0.7% ל 0.8% מהצבירה – תלוי במדיניות החברה.
מה יוצא לי מזה?
כספים שנמצאים בקופת גמל להשקעה מתורגמים להשקעות בשוק ההון. ההשקעות הללו צפויות להניב לנו רווחים בהתאם למסלול ההשקעה שבחרנו. זוהי דרך מצוינת לשמור על הערך הריאלי של הכסף שלנו, וגם להגדיל אותו משמעותית בלי להשקיע שעות עבודה נוספות.
האם הרווחים שלי מובטחים?
ממש לא. כיאה לשוק ההון ישנם תקופות של רווחים ותקופות של הפסדים. הכל תלוי במה שהשוק צופה שיקרה ובמגמות כלכליות בעולם. יחד עם זאת, אין באמת מקום לדאגה. שוק ההון הוכיח לארך השנים שהוא נמצא במגמת עליה ולכן אתם יכולים לישון בשקט בזמן שהכסף שלכם עובד.
הטיפ של אביחי: קופת גמל להשקעה לא מתאימה להשקעות קצרות טווח בשל החשש להפסד בטווח זמן המיידי. אם כבר החלטתם להשקיע, קבלו החלטה עצמאית שבשלוש שנים הקרובות אתם לא נוגעים בכסף הזה (אלא אם כן ממש אין ברירה).
מה לגבי משיכת הכספים?
ניתן למשוך את הכספים בשתי דרכים:
- משיכה חד פעמית של הכספים בכל זמן שתרצו – במקרה זה תשלמו מס רווח הון של 25%
שימו לב! המיסוי חל רק על הרווחים שהקופה צברה ולא על כספים שהפקדתם.
- קצבה חודשית פטורה ממס החל מגיל 60 למשך כל החיים
שימו לב! בחירה באפשרות ב' היא כרטיס חד כיווני. ברגע שהחלטתם להמיר את הכספים לקצבה אתם למעשה נפרדים מהכסף שצברתם לתמיד ובתמורה לכך תקבלו קצבה למשך כל החיים.
למי פחות מתאים לחסוך בקופת גמל להשקעה?
- משקיע שמחזיק באמתחתו 500,000 ₪ לפחות ייתקל בתקרת ההפקדה השנתית שלא תאפשר לו להפקיד יותר ממה שמותר פר שנה.
- משקיע שמבין בשוק ההון יכול להרוויח יותר ע"י הפחתת עלויות נוספות.
- משקיע החושש יותר מדי מתנודתיות ומבקש לחסוך את הכספים במסלולים לא רווחיים כדוגמת מסלול שקלי. במקרה כזה דמי הניהול עלולים לאכול את הרווחים שיצטברו אם בכלל.
- מי שצריך את הכסף בטווח זמן מיידי למשל: משקיע שמעוניין לשלם את שכר הלימוד לבן שלו, זקוק לכסף בעוד 6 חודשים.
לסיכום:
מאז שנכנסה לחיינו, קופת גמל להשקעה היא האלטרנטיבה הטובה ביותר למרבית משקי הבית בישראל.
ניתן לייעד אותה למגוון שימושים כמו למשל: תוכנית חיסכון לילדים, קניית רכב, וכגיבוי לפנסיה במידה והיא לא תצליח לספק את הקצבה החודשית הרצויה.
לחסרונות של התוכנית יש פתרונות יצירתיים ובהחלט מומלץ לשלב קופת גמל להשקעה כחלק מסל המוצרים שמשקיע מחזיק.
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ כלשהו ו/או המלצה לרכישת קופת גמל להשקעה או ביצוע כל סוג של פעולה ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם ונועד לשמש כהבהרה והסבר בלבד. ויקטור אביחי פלד לא יהיה אחראי בכל צורה שהיא לנזק ו/או להפסד שיגרם מהסתמכות על האמור לעיל, אם ייגרמו.