כך תבנו נכון את מערך כיסויי הביטוחים שלכם

כל משפחה היא למעשה סוג של "יחידה כלכלית". ככזאת, היא מנהלת מגוון תחומים ובין היתר את מערך הסיכונים שלה. אחד הכלים העומדים לרשותנו בניהול מערך סיכוני המשפחה הוא רכישת ביטוחים. ביטוח הוא למעשה "העברת גורם הסיכון לצד שלישי" ובמילים אחרות אם רכשתי ביטוח כנגד אירוע מסוים והוא התממש, הנטל הכלכלי יחול על חברת הביטוח. 

אז כמה צריך להשקיע? אילו כיסויים כדאי לרכוש? ומה יותר חשוב? על כל אלה ננסה לענות.

שלושה שלבים לבניית מערך כיסויי ביטוח איכותי, חכם ויעיל:

שלב ראשון – קבעו תקציב חודשי:

בואו לא ניתמם, לביטוחים יש עלויות חודשיות. אם לא נקבע תקציב חודשי מראש, תהיה לנו הטיה טבעית לבטח כמה שפחות כדי לשלם כמה שפחות. גישה זו אינה מומלצת מכיוון שבסופו של דבר כן נרצה להשתמש בביטוח אך ניתקל בהרבה דחיות בטענה של "לא קיים כיסוי". 
הדבר הראשון שמשפחה צריכה לעשות זה להגדיר תקציב חודשי שאותו היא מוכנה להשקיע, ואיתו היא יכולה לחיות בשלום. לרוב, תקציב נכון של משפחה ינוע בין 7% ל 9% מהשכר נטו והוא יכול להשתנות בהתאם לגודל המשפחה, מצב רפואי, גילאי המבוטחים ועוד. קביעת תקציב הוא אחד הדברים החשובים ביותר שמשפחה צריכה לבצע מכיוון שע"י כך אנחנו מנטרלים הטיות טבעיות שיש לנו. 

שלב שני – הכירו את הסיכונים ואת הפתרונות:

אחת השאלות המרכזיות שמשפחות שואלות את עצמן היא "איזה ביטוחים עלינו לרכוש?" הדילמה הזאת נובעת בעיקר מחוסר היכולת שלהם להעריך אילו סיכונים קיימים אצלם בתא המשפחתי, ומה הפתרון הנכון ביותר שיש לחברת הביטוח להציע. 
יש לי שאלה ותשתדלו להיות כנים.. האם יש לכם או שהיה לכם בעבר ביטוח מסוג תאונות אישיות?
לא נשמע לכם מוזר שאצל 80% מהלקוחות שפגשתי עד היום התשובה הייתה חיובית?
בחירת כיסויים טובים מתאפיינת קודם כל באבחון הסיכונים אליהם אתם חשופים. שלב הרכישה מגיע רק לאחר שמצאנו את הכיסוי ההולם ביותר לאותה בעיה.

שלב שלישי – בצעו תיעדוף:

חברות הביטוח מעמידות לרשותנו רשימה ארוכה של כיסויי ביטוח. אם נרכוש את כל הכיסויים הללו, תיאורטית, נכוסה ב 99% מהמקרים. אולם במקרה כזה העלויות החודשיות יהיו גבוהות במיוחד ולא כל אחד יכול להרשות לעצמו להיות מבוטח ברמה כזאת. בדיוק בגלל זה אנחנו מגדירים איזה סיכונים נעביר לחברת הביטוח ואילו סיכונים ניקח "על הגב שלנו". תיעדוף פירושו קביעת סדר רכישת הכיסויים לפי דרגת חשיבות. באופן די כללי ניתן לומר שאת הסיכונים בעלי "פוטנציאל הנזק" הגדול ביותר נעדיף להעביר לחברת הביטוח וסיכונים בעלי פוטנציאל נזק קטן יותר ניקח על עצמינו.

לסיכום:

לפני מספר שנים נפגשתי עם לקוח שסיפר לי על אירוע רפואי קשה שקרה לאביו "ואיזה מזל" שהיה לו ביטוח שמימן את ההוצאות הרפואיות. כל אחד מאיתנו מגדיר מזל בצורה שונה.
בראיה שלי, מזל = הכנה שפוגשת הזדמנות. זכרו שבמוקדם או במאוחר תיפתח בפניכם ההזדמנות להגיש תביעה לחברת הביטוח. אחד הפרמטרים שיקבעו אם התביעה שלכם תתקבל או לא, זאת השאלה האם בכלל יש לכם את הכיסוי המתאים. ההכנה למעשה זה האופן שבו מחליטים איזה כיסויי ביטוח לרכוש והיא חשובה לא פחות מהרכישה עצמה של הכיסויים.